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Melhores Seguros de Vida Crédito Habitação 2024
Qual o melhor seguro vida do crédito habitação?
Tempo estimado de leitura: 22 minutos
Quem já tem casa própria, sabe que para pedir um crédito habitação ao banco para a compra da mesma, também tem de aderir a um seguro de vida associado ao crédito habitação.
No entanto com o passar do anos, vai acabar por pagar mais do seguro de vida do que do próprio empréstimo da casa. Por essa razão é essencial estar bem informado relativamente às particularidades dos seguros de vida do crédito habitação.
Tendo em conta esta questão, e com o apoio do Contas Poupanças da SIC e dos nossos parceiros, criámos este artigo que lhe explica como pode poupar no seguro de vida do crédito habitação.
O que é o seguro de vida do crédito habitação e porque é que temos de o fazer?
O seguro de vida cobre o risco de morte da pessoa segura (seguro em caso de morte), em que o segurador paga ao beneficiário o capital acordado, se a pessoa segura morrer durante o período fixado no contrato.
No caso de um crédito habitação, o seguro de vida paga o remanescente do valor do contrato ao banco, no caso de o titular morrer antes de realizar o pagamento na totalidade do crédito habitação solicitado.
Este seguro é obrigatório, uma vez que existem créditos realizados a 50 e 60 anos (a pessoa pode morrer entretanto e o banco fica com o prejuízo). Com este seguro, o banco tem a certeza que em caso de morte, não fica a perder dinheiro.
É importante referir que os seguros e os riscos cobertos variam de contrato para contrato.
Como poupar no seguro de vida?
Por norma, no início do crédito habitação os valores do seguro de vida são bastante mais baixos, no entanto quando uma pessoa chega aos 45 anos, o valor pode aumentar entre 10% a 15% por ano, e para pessoas com mais de 55 anos, esse aumento é ainda maior.
Porque é que o valor do seguro de vida aumenta tanto?
Este valor aumenta pois com o acréscimo da idade de uma pessoa o risco de morte vai também aumentando, daí as seguradoras precaverem-se com o dinheiro que recebem enquanto a pessoa segurada é viva.
Quando realiza o crédito habitação, é anexado ao contrato em documento complementar de escritura onde pode encontrar todas as informações relativamente ao seguro de vida que está associado ao seu crédito, e é este o documento que deve utilizar para realizar a verificação.
Vamos de seguida dar-lhe 2 exemplos de pessoas que recorreram a uma análise do crédito habitação e conseguiram poupar no seguro de vida.
Exemplo 1 – Crédito realizado a 30 anos
Casal pede crédito habitação no valor de 229.880€ a 30 anos, sendo 2007 o primeiro ano do contrato
Mensalidades do seguro de vida com as condições iniciais
| Ano | Mensalidade |
|---|---|
| 2007 | 51,69 € |
| 2008 | 56,40 € |
| 2009 | 61,72 € |
| 2027 | 299,53 € |
| 2037 | 775,37 € |
No caso deste casal específico, o valor da mensalidade do seguro de vida será muito superior, ao valor da mensalidade do crédito habitação.
Ao realizarem a alteração do seguro de vida do crédito habitação, passaram a pagar menos de 50% do valor (caso optem por um seguro de vida com capital constante) ou os seguintes valores (caso optem por um seguro com atualização de capital):
| Ano | Mensalidade Antes | Mensalidade Depois | Paga Menos |
|---|---|---|---|
| 2016 | 107,35 €/mês | 44,91 €/mês | 62,44 €/mês – 58% |
| 2027 | 299,53 €/mês | 79,45 €/mês | 220,08 €/mês – 73% |
| 2037 | 775,37 €/mês | 24,71 €/mês | 750,66 €/mês – 97% |
Só durante este 3 anos em que foi realizada a análise do seguro de vida, este casal iria pagar 14.187,00 €, após pedir uma simulação a um corrector de seguros, este valor baixou para 1.788,84 €, o que corresponde a uma poupança de 12.398,16 € ou seja 87%.
Exemplo 2 – Crédito realizado a 40 anos
| Ano | Mensalidade |
|---|---|
| 2016 | 70,91 € |
| 2020 | 96,99 € |
| 2030 | 212,66 € |
| 2040 | 325,79 € |
| 2048 | 443,40 € |
Em 40 anos de crédito habitação, este casal paga de prémio de seguro de vida 100.131,44 €.
Caso realize uma atualização do seguro de vida do crédito habitação este valor pode descer por mês mais de 60%. Como se pode ver, trata-se de uma poupança bastante significativa que pode fazer uma grande diferença no custo total.
É importante ter em conta, que ao solicitar esta atualização ao banco, em muitos casos vai receber a informação de que o spread associado ao crédito será aumentado.
Embora possa realmente acontecer haver um aumento do mesmo (esta informação deve estar descrita no documento complementar de escritura), é importante verificar se não vai poupar no seguro de vida do crédito habitação.
Caso ache que está a pagar mais do que deveria relativamente ao seguro de vida do crédito habitação, pode solicitar a um corretor de seguros que veja a sua situação, permitindo-lhe poupar até 60% por mês do valor do mesmo. Consultar um simulador de seguro de vida do crédito habitação vai certamente dar-lhe uma melhor noção de quanto pode poupar.
Como diz o velho ditado “Mais vale prevenir do que remediar”, se fez um crédito habitação há pouco tempo, reveja já a questão do seguro de vida, para que possa começar a poupar desde já, em vez de estar à espera que o valor do mesmo seja incomportável.
Ao contrário do que muitas pessoas ainda pensa, é possível mudar de seguro de vida do crédito habitação. E não dá assim tanto trabalho. É uma questão de proatividade. Quem investir algum tempo para conhecer melhor a sua situação presente e quais as melhores alternativas irá certamente conseguir condições substancialmente melhores.
Tipos de seguro de vida crédito habitação
Também é importante referir que existem diferentes tipos de seguro de vida crédito habitação. Na altura em que começar a estudar alternativas para o seu crédito atual, não se esqueça de observar esta particularidade.
Podemos distinguir entre:
ITP – Invalidez total e permanente
Este é o seguro de vida crédito habitação mais abrangente. Ou seja, deve procurar optar por um plano de seguro deste tipo. No âmbito deste plano é garantido o pagamento do capital seguro sempre, que devido a acidente ou doença, a pessoa segura fique impossibilitada de prosseguir a sua atividade profissional.
É importante notar que o grau de incapacidade deve ser superior a 60% ou a 65% – os valores podem variar de seguradora para seguradora. No seguro de vida crédito habitação, o grau de incapacidade é definido de acordo com a Tabela Nacional de Incapacidade.
IAD – Invalidez absoluta e definitiva
Dos dois tipos de seguro de vida crédito habitação, este é considerado o tipo base. Além da situação de morte, só haverá benefício caso, devido a doença ou acidente, a pessoa segurada ficar impossibilitada de forma permanente de exercer qualquer tipo de atividade remunerada, independentemente das suas capacidades.
A pessoa apenas pode beneficiar deste tipo de seguro, caso dependa diretamente da ajuda de terceiros para executar tarefas rotineiras, como a higiene pessoal ou a deslocação.
Carta de cancelamento para cancelar o seguro atual?
Se optar por mudar de seguro de vida crédito habitação, vai precisar de enviar uma carta de cancelamento de seguro de vida. Felizmente, a legislação que hoje em dia existe prevê e facilita a alteração de seguro.
Se procura uma minuta de cancelamento de seguro de vida, veja estes 2 exemplos de carta para seguradora com o objetivo de cancelar um seguro de vida.
Comparação de seguros de vida crédito habitação
De seguida, listamos uma comparação com as principais entidades que comercializam este tipo de produto. Ao longo desta seção esperamos que possa perceber qual é o melhor seguro para investir.
Perguntas frequentes
1 – O seguro de vida crédito habitação é obrigatório por lei?
Na verdade, não. Não existe nada em termos legais que obrigue à constituição de um seguro de vida aquando da concessão de um empréstimo para habitação.
Contudo, todas as instituições financeiras exigem que seja feito um seguro de vida crédito habitação. Por isso, na prática, apesar de não ser obrigatório, terá na mesma que subscrever um seguro deste tipo, caso pretenda avançar o crédito habitação.
2 – Tem que optar pelo crédito habitação do seu banco?
Não tem que subscrever o seguro de vida disponibilizado diretamente pelo seu banco, ou pela sua instituição financeira.
Por vezes, existem bonificações que podem fazer com que a opção fornecida pelo banco seja a mais atrativa. Contudo, geralmente acaba por compensar usar um simulador de seguro de vida do crédito habitação, por forma a encontrar uma melhor alternativa.
3 – É possível mudar de mudar seguro de vida credito habitação?
Mesmo que tenha optado por um determinado seguro de vida quando negociou o seu crédito à habitação, o cliente tem sempre a possibilidade de optar por outro seguro de vida, em qualquer altura.
A legislação atual indica mesmo que os bancos são obrigados a informar os clientes desta possibilidade.
4 – Como aderir a um seguro de vida crédito habitação?
O processo de adesão a um seguro de vida do crédito habitação começa quase sempre com o preenchimento de um questionário médico, destinado a avaliar o estado de saúde do segurado.
Esse questionário é depois analisado e o pedido de adesão ao seguro é aprovado ou rejeitado.
5 – Como saber qual é o melhor seguro de vida crédito habitação em 2021?
A escolha de um seguro de vida crédito habitação depende muito das necessidades de cada pessoal, a nível de coberturas e também depende, é claro, da capacidade financeira do segurado.
Recomendamos que utilize o nosso simulador seguro de vida crédito habitação, por forma a conseguir rapidamente uma ideia sólida sobre qual é a melhor alternativa para o seu caso específico.
