Quem já adquiriu um imóvel já ouviu falar do termo Loan-to-value (empréstimo de valor), embora possa não ter compreendido a sua importância e qual o seu verdadeiro significado.
Hoje, vamos explicar-lhe um pouco melhor o que é, como calcular o LTV e quais as suas implicações na aquisição de um imóvel, mas também num pedido de crédito consolidado com hipoteca.
1 – O que é o loan-to-value?
O Loan-To-Value ou vulgarmente conhecido como LTV é um rácio financeiro, que relaciona o montante associado a um empréstimo, com o valor da garantia que é prestada pelo consumidor.
Embora por norma seja associado a empréstimos habitação (relacionando o valor da hipoteca com o valor do próprio imóvel) pode ser também utilizado como complemento na análise de um pedido de consolidação de créditos com garantia imobiliária.
Este rácio é bastante utilizado, pois é considerado como um dos fatores de maior importância para a análise de risco de um determinado empréstimo, estando relacionado com o risco de incumprimento.
Hoje em dia, devido há elevada instabilidade existente no nosso país, os bancos e entidades financeiras que concedem empréstimos habitação, nunca fornecem o valor total da avaliação do imóvel, pois desta forma ficam com uma garantia no caso de incumprimento por parte do cliente.
Por norma, o valor financiado varia entre 70% e 80% do valor do imóvel, sendo a restante percentagem a garantia de segurança do banco em caso de incumprimento (é importante que tenha em consideração que a sua taxa de esforço deve ser o mais baixa possível, para que o risco de incumprimento seja menor).
2 – Como calcular o LTV?
Calcular o LTV (Loan-To-Value) é bastante simples, sendo necessário apenas ter o conhecimento de dois valores em particular – valor do empréstimo e valor do imóvel.
Depois de saber estes montantes, deve aplicar a seguinte formula:
LTV = (Valor do empréstimo / Valor do imóvel) x 100%
O resultado será apresentando em percentagem, e esse será o seu empréstimo de valor.
Veja o exemplo seguinte para perceber melhor.
2.1 – Exemplo
A Filipa e o Miguel vão adquirir a sua primeira casa, e têm já algum dinheiro de parte para dar de entrada. O valor do imóvel é 75.500€ e o valor da entrada que vão dar é 30.000€.
De Loan-To-Value para ambos é:
LTV = 45.500€ / 75.500€ = 0.602 x 100% = 60,2%
A percentagem obtida de 60,2%, indica que o casal apenas está a pedir ao banco que lhes financie 60% do valor total do imóvel que pretendem adquirir.
3 – Loan-To-Value no crédito consolidado com hipoteca
Saber calcular o LTV no crédito consolidado com hipoteca é bastante importante no caso de ter um imóvel que pretenda deixar como garantia para a consolidação do mesmo.
O crédito consolidado é um produto financeiro que permite ao consumidor a sua subscrição de acordo com duas opções distintas crédito consolidado com hipoteca e sem hipoteca.
Para que seja realizado uma consolidação de créditos, é importante que as duas premissas fundamentais sejam cumpridas, sendo elas:
- A taxa de esforço não pode ultrapassar o máximo de 40%;
- O Loan-To-Value não pode ultrapassar os 80%.
Se neste momento tem diversos créditos em vigor, e tem um imóvel cujo loan-to-value é inferior a 80%, poderá consolidar o seu crédito e reduzir as suas prestações até 60%, reduzindo de forma significativa a sua taxa de esforço e reforçando a sua estabilidade financeira.
O NValores poderá ajudá-lo nesta análise, sem qualquer compromisso, de forma a encontrar a melhor opção para si e para a sua saúde financeira.
Se ficou com alguma dúvida relativamente a estas questões, não hesite em contactar-nos, pois estamos à sua inteira disposição para qualquer esclarecimento adicional.
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