Contratar um crédito pessoal envolve alguma burocracia desde o processo de solicitação até à sua aprovação. Uma das principais etapas que definem a viabilidade do empréstimo é a análise do perfil e histórico do cliente.
Essa análise é realizada principalmente através da documentação que é exigida pelo banco ou entidade financeira. Através da mesma os bancos conseguem obter informações sobre aquele solicitante, e concluir se há risco de incumprimento ao aprovar o pedido de crédito.
Como é óbvio o banco nunca terá 100% de certeza relativamente à possibilidade de incumprimento por parte do consumidor. No entanto, a análise do histórico permite uma previsão sobre as ações futuras do mesmo.
Além disso, os documentos fornecidos são uma forma de garantir a segurança do banco e do solicitante durante a transação bancária, e assim evitar possíveis fraudes.
Como sabemos que diferentes tipos de crédito precisam de diferentes documentos, hoje o NValores resolveu falar sobre este tema.
Vamos explicar-lhe de seguida qual a importância dos principais documentos exigidos num pedido de empréstimo.
Saiba quais são os documentos para pedir crédito
Primeiramente é importante lembrar que cada instituição possui a sua própria lista de documentos que serão solicitados ao pedir um crédito pessoal. Entretanto, há alguns que são comuns entre os bancos e são eles que iremos abordar de seguida.
1 – Documento de identificação
O documento de identificação é um dos mais importantes para efetivar a contratação de crédito. Afinal, é este documento que comprova a real identidade do solicitante.
São aceites como documentos de identificação o Cartão de Cidadão ou o Bilhete de Identidade. Porém em relação a este último deverá apresentar juntamente o Cartão de Contribuinte.
2 – Comprovativo de Morada
O comprovativo de morada ou de residência tem por finalidade confirmar a morada informada pelo consumidor no pedido de crédito.
Este documento deve ser o mais atualizado possível (máximo 3 meses). Neste caso podem ser utilizados faturas da conta da água, eletricidade, gás, telecomunicações ou até mesmo de um eventual seguro que possua (desde que tenha sido emitido há menos de 3 meses).
3 – Comprovativo de Rendimentos
Este documento merece especial atenção, pois são os comprovativos de rendimentos que irão demonstrar ao banco se o consumidor será capaz de arcar com o empréstimo, através do cálculo da taxa de esforço.
É importante ter em mente que o documento exigido deve variar de acordo com o tipo de vínculo laboral do contribuinte. Ou seja, no caso de trabalhadores por conta de outrem será preciso a apresentação de, pelo menos, dois recibos de vencimento.
A instituição pode ainda pedir uma declaração da entidade patronal relativa ao vínculo laboral do trabalhador de forma a comprovar o tipo de contrato em vigor. Ter um contrato de trabalho sem termo é a opção mais interessante para os bancos (principalmente se falarmos de um crédito habitação).
Já em relação aos trabalhadores por conta própria (trabalhadores independentes ou empresários em nome individual), estes deverão apresentar, pelo menos, uma declaração de IRS e nota de liquidação da mesma.
Por fim, se o solicitante for reformado, deverá entregar a declaração anual de pensionista.
4 – Comprovativo de IBAN
O comprovativo de IBAN permite à instituição bancária garantir que a conta para a qual o dinheiro será depositado está, de fato, associada à titularidade do cliente que está a solicitar o crédito.
Essa confirmação dá-se através da apresentação de dois documentos, que são por norma os extratos bancários relativos aos últimos três meses, e o Comprovativo do IBAN.
Este último poderá ser uma cópia do cartão Multibanco e o talão do Multibanco com o IBAN, ou o comprovativo do IBAN impresso através do site da instituição financeira na qual tem uma conta bancária aberta.
5 – Declaração de IRS e nota de liquidação
Todos os anos a grande maioria dos portugueses necessita fazer a entrega da declaração de IRS. E, dessa entrega irá obter um documento comprovativo dos seus rendimentos no ano transato.
Este documento é essencial para que a entidade bancária ou financeira saiba exatamente quais são os seus rendimentos no ano transato.
A par da declaração de IRS (pode carregar aqui para a descarregar), a nota de liquidação é também imprescindível (pode clicar aqui para a obter).
6 – Mapa da Responsabilidade de crédito
O mapa da Responsabilidade de crédito é um documento emitido pelo Banco de Portugal onde constam todos os créditos em vigor ou potenciais que tem.
Este documento serve essencialmente para que o banco analise não só o seu historial de crédito, mas também o historial de cumprimento (ou não) das prestações que tem em vigor.
Outro ponto muito importante é que vão estar descritos neste documento todos os créditos que tenha: crédito habitação, auto, cartões de crédito, crédito pessoal…
Se quiser, poderá aceder aqui e descarregar já o seu mapa da CRC.
7 – Extratos bancários
Hoje em dia é bastante simples conseguir os extratos bancários de uma conta. Com o acesso ao homebanking esta tarefa ficou facilitada.
Este extratos servem essencialmente para que o banco analise todas as suas movimentações bancárias, assim como custos fixos e variáveis.
Deste modo, conciliando todos os documentos irá ser mais simples perceber qual o seu perfil de risco no que concerne a aprovação de um financiamento.
Basicamente, estes são os principais documentos exigidos para contratação de um crédito pessoal.
Porém conforme foi dito anteriormente cada instituição poderá solicitar documentos diferentes para complementar as informações do cliente e fazer a respetiva análise de risco.
Lista de documentos por tipologia de crédito
Para facilitar a recolha destes documentos, caso esteja em vias de solicitar um empréstimo, elaboramos uma lista com as principais documentações exigidas nas mais diversas modalidades de crédito.
Conheça-as de seguida.
1 – Documentos para pedir Crédito Pessoal
O crédito pessoal é talvez uma das tipologias de empréstimo mais solicitada. Assim, perceba quais os documentos que tem obrigatoriamente de apresentar no seu pedido.
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares (no caso de haverem 2 titulares no pedido)
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
2 – Documentos para pedir Crédito Obras
Se quer remodelar a sua casa ou se precisa de fazer pequenas obras ou mudar a decoração, esta tipologia de crédito poderá ser uma excelente opção.
Os documentos que necessitas são:
- Documento de identificação de todos os titulares
- Comprovativo de morada
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
3 – Documentos para pedir Linhas de Crédito
As linhas de crédito são apoios de valores relativamente baixos (até 2.500€) e servem para dar seguimento a um projeto que necessite de pouco investimento.
Neste caso, os documentos necessários são:
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
4 – Documentos para pedir Cartão de Crédito
São poucos os portugueses que não têm pelo menos um cartão de crédito. Este é talvez o tipo de financiamento mais simples de aprovar.
No entanto, não dispensa a entrega de alguns documentos, especialmente se o mesmo for associado a uma instituição bancária ou financeira.
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
5 – Documentos para pedir Crédito Automóvel
Quer trocar de carro? Quer comprar a sua mota de sonho? Procura uma viatura nova ou em segunda mão? Qualquer que seja a sua decisão, o crédito auto é sem sombra de dúvida a opção mais adequada para a sua compra.
Os documentos necessários são:
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Nota de encomenda/fatura proforma
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
É importante frisar que a fatura proforma é um documento sem validade fiscal, idêntica a uma fatura comercial no conteúdo.
A mesma tem a finalidade de apresentar uma simulação, já que fornece uma descrição exata dos produtos ou serviços a serem transacionados.
6 – Documentos para pedir Crédito Moto
Com a chegada do verão milhares de pessoas optam por trocar os transportes públicos ou o carro por uma mota. E, nesta altura o crédito para mota dispara.
Assim, se está a pensar aproveitar este ano para comprar a sua mota, descubra os documentos necessários.
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Nota de encomenda/fatura proforma
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
7 – Documentos para pedir Crédito Formação
São muitas as pessoas que solicitam um financiamento para estudar. E, este tipo de empréstimo conta com diversos benefícios a par das taxas de juro mais baixas comparativamente a outras tipologias de financiamento.
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de matrícula no curso
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
Saiba de antemão que o comprovativo de matrícula é um documento fornecido pela Instituição de Ensino Superior e que comprova a matrícula, identificando o ano, o curso e qual o seu valor anual.
8 – Documentos para pedir Crédito Consolidado
Para quem tem vários créditos em vigor simultaneamente, a consolidação de crédito pode ser a opção mais vantajosa.
No caso de optar por este financiamento, os documentos a entregar são:
- Documento de identificação do 1º e 2º titulares
- Comprovativo de residência
- Comprovativo de rendimentos de ambos os titulares
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativos de dívida de todos os créditos a consolidar
- Última declaração de entrega do IRS Modelo 3
- Nota de liquidação do último IRS
- Mapa de responsabilidade de crédito actualizado de cada titular
- Extratos bancários dos últimos 3 meses
Saiba que os comprovativos de dívida devem ter sido emitido nos últimos 30 dias. Além disso, deve constar o nome da instituição financeira, nome do titular, número de contrato ou cartão, valor total em dívida e data de emissão.
Como vê, de forma generalizada os documentos a entregar no momento em que pede o seu financiamento são bastante simples de conseguir. E, sabendo de antemão que vai precisar dos mesmos é mais simples começar a organizar-se.
Veja também: Como obter o comprovativo de morada passo a passo
