Os bancos estão a mudar. Na verdade, longe vai o tempo em que cada entidade bancária tinha apenas um ou dois serviços para prestar ao consumidor.
Hoje, cada banco tem centenas de produtos diferentes que passam pelas contas ordenado, contas à ordem, poupanças, créditos – de várias tipologias – seguros… enfim, hoje os bancos têm todo o tipo de serviços à sua disposição.
Mas, um dos produtos que mais tem evoluído ao longo dos anos é a conta ordenado. Por isso, hoje o NValores resolveu proceder a uma análise que o vai ajudar a identificar qual é a melhor conta ordenado de 2019.
Mas, antes disso, iremos explicar-lhe de forma simples o que é este tipo de conta, quais as suas vantagens, quais as desvantagens e como proceder à escolha.
O que é uma conta ordenado?
De forma prática, uma conta ordenado é uma conta onde vai domiciliar o seu ordenado mensal. Ou seja, trata-se de um acordo com o banco, onde se compromete a receber lá o seu ordenado a troco de vantagens especiais.
Este tipo de conta, está especialmente alocado a uma vantagem que é extremamente útil para milhares de consumidores: o descoberto bancário autorizado.
Ou seja, trata-se de um plafond extra que o banco lhe concede por ter esta modalidade de conta subscrita, e que pode atingir 100% do valor do seu rendimento mensal.
Resumidamente, é como lhe o banco lhe adiantasse o salário seguinte de forma total ou parcial.
É importante frisar que este benefício em especial, é apenas válido para quem tem uma conta ordenado, pois caso contrário não poderá aceder ao mesmo.
Mas, tenha sempre em mente que por muito boa opção que seja, a verdade é que no mês seguinte, quando o ordenado for depositado, o banco irá retirar automaticamente todo o montante que foi emprestado.
Assim sendo, esta opção que já se encontra disponível em muitos bancos, deve ser utilizada com imensa cautela, para não colocar a sua saúde financeira em risco.
Agora que já sabe o que é uma conta ordenado, tenha em consideração que para escolher a melhor conta ordenado vai precisar de fazer algumas pesquisas. Porquê?
Porque existe uma ampla oferta no mercado e as diferenças entre as mesmas podem ser bastante subtis.
Quais as vantagens e desvantagens associadas à conta ordenado?
É importante ter em mente que existem inúmeras vantagens associadas a uma conta deste tipo.
Assim, para que possa começar hoje mesmo a analisar qual será a melhor conta ordenado para as suas necessidades, mostramos-lhe alguns benefícios de seguida.
- Isenção de algumas comissões – como é o caso da comissão de manutenção de conta ou comissão de transferência bancária (claro está que depende do banco)
- Bonificações noutro tipo de serviços, por exemplo a redução do spread no crédito habitação
- Acesso ao descoberto bancário autorizado (ou seja, um plafond pré-aprovado até 100% do seu ordenado)
Assim sendo, neste momento ter uma boa conta ordenado é também um meio para alcançar um fim, é importante que escolha com sabedoria.
Saiba ainda que nem tudo são vantagens. As contas ordenado podem também trazer algumas desvantagens, nomeadamente:
- Pode levar a que perca o controlo das suas finanças uma vez que terá sempre acessível dinheiro extra
Claro que se for um consumidor responsável não deverá ter qualquer tipo de problema. Mas, como mais vale prevenir do que remediar, é importante que diga ao banco que não pretende um plafond a 100%, mas sim algo residual.
Deste modo, mesmo que haja uma eventualidade, não corre o risco de entrar num ciclo vicioso de crédito.
| Banco | TAEG | TAN | Montante máx. | Caraterísticas |
|---|---|---|---|---|
| Montepio | 13,20% | 12,00% | 100% do ordenado | Sem comissão de manutenção de conta Sem custos de domiciliação de pagamentos Ordenado desde 450€ Pensões desde 250€ |
| Banco BIG | 13,20% | 12,00% | 100% do ordenado | Sem comissão do cartão Big Mastercard Com oferta de 10 transferências interbancárias nacionais online Ordenado desde 1.000€ |
| Millennium BCP | 13,70% | 12,40% | 100% do ordenado | Sem comissão de manutenção de conta (com faturação mensal desde 50€) Sem comissão de gestão Ordenado desde 500€ |
| BPI | 13,70% | 9,50% | 100% do ordenado | Com comissão de manutenção de conta de 3.50€+IS Descontos em Serralves, Cada da Música e Fundação Calouste Gulbenkian Sem custos com o cartão de débito BPI Oferta da 1ª mensalidade para o cartão de crédito BPI Oferta seguro de responsabilidade civil Ordenado desde 500€ |
| Banco CTT | 14,10% | 12,75% | 100% (com limite de 4.000 €) | Sem comissão de manutenção de conta Sem custos em algumas transferências online Cartão de débito sem anuidade Ordenado/Pensões/Reformas desde 250€ |
| Banco Best | 14,40% | 12,00% | 100% do ordenado | Com comissão de manutenção de conta de 1.95€ + IS Sem custos pelo cartão de débito Best Eletron Visa Sem custo pelo cartão de crédito Best Eletron Visa (possibilidade da acumular milhas) Sem custos em transferências intrabancárias e sepa online Ordenado desde 750€ |
| CGD | 14,70% | 13,30% | 100% do ordenado | Sem comissão de manutenção de conta (Com cartão de débito e um cartão de crédito) Com descontos em serviços Galp (novos clientes) |
| ActivoBank | 15,00% | 13,50% | 100% do ordenado | Sem comissão de manutenção de conta Programa de pontos Activo+ Sem custos em algumas transferências online Ordenado desde 600€ |
| Bankinter | 15,20% | 11,50% | 5.000 € | Sem comissão de manutenção de conta Sem custos com o Cartão de Crédito Classic Com algumas transferências online gratuitas Com limite de saldo diário de 5.000€ Ordenado desde 800€ |
| Novo Banco – Conta NB 100% | 15,20% | 13,70% | 100% do ordenado | Com comissão de manutenção de conta de 5.00€+IS Sem custo com o cartão de débito ou crédito NB verde Sem custos em transferências a crédito Sepa online (pontuais não urgentes) Ordenado desde 580€ |
| Santander – Contas Mundo 123 | 15,40% | 12,50% | 100% (com limite de 1.750€) | Com comissão de manutenção de conta de 5.25€+IS Com seguro de responsabilidade Civil incluído (só no 1ºano) Com serviço associados (Assistência Médica e Técnica ao domicilio) Ordenado desde 375€ Pensões /Reformas desde 300€ |
Veja também: Qual a melhor conta à ordem?
Como escolher a melhor conta ordenado?
Agora que já está a par de todas as informações importantes sobre este tema, está na hora de perceber como poderá escolher a melhor conta ordenado.
Saiba que esta não é de todo uma tarefa muito complicada, contudo, poderá demorar algum tempo até encontrar a melhor solução para si.
Os pontos que deve considerar para a sua escolha são:
- Custos de manutenção de conta (preferencialmente irá escolher uma conta onde fique isento)
- Vantagens na subscrição de serviços adicionais: (spreads mais baixos, acesso a melhores taxas de juro…)
A par com estes dois pontos, tenha também em consideração a possibilidade de limitar o descoberto bancário.
Depois de confirmar que todas as alíneas acima se verificam, passe para a parte mais simples.
O banco que lhe oferecer os juros menores pelo descoberto bancário autorizado (ou seja, o que cobrar menos pelo dinheiro emprestado) é o que lhe oferece a melhor conta ordenado.
Entre todos os bancos analisados em Portugal, o Banco BIG (TAEG =13,20%) e o Montepio (TAEG = 13,20%) são os que cobram uma taxa de juro menor pelo descoberto bancário.
Assim sendo, se vai utilizar esta alternativa com frequência, esta pode ser uma excelente alternativa para si.
Mas se pelo contrário não tem muito interesse no descoberto bancário, opte por considerar os custos de manutenção de conta e ou as vantagens associadas.
Como podemos verificar na tabela acima, atualmente existem 7 bancos que não cobram comissão de manutenção de conta, o que poderá tornar difícil a escolha. Se ainda tiver dúvidas consulte também as outras ofertas e vantagens bastante apelativas que cada um tem disponível.
Agora já sabe como escolher a melhor conta ordenado. Assim, se neste momento pretende fazer essa alteração, já está munido de todas as informações importantes.
Veja também: Como escolher a melhor conta poupança
